원리금균등상환이란?
매달 같은 금액(원금+이자)을 갚는 방식입니다. 초기에는 이자 비중이 크고, 시간이 갈수록 원금 비중이 커집니다. 그래서 같은 1만원을 초기에 추가 상환하면 절감되는 총이자가 큽니다 — 조기상환의 위력이 앞쪽에 몰리는 이유입니다.
조기상환이 "확정 수익"인 이유
대출을 미리 갚으면 그만큼의 이자를 확정적으로 아낍니다. 즉 대출금리만큼의 세금 없는 확정 수익률을 얻는 셈입니다. 투자는 이 확정 수익률을, 그것도 세후로 넘어서야 비로소 유리해집니다.
세금과 비과세 계좌
일반 계좌 투자 이익에는 금융소득세 15.4%가 붙습니다. ISA·연금저축 등 비과세·세제혜택 계좌를 쓰면 손익분기 수익률이 낮아져 투자 쪽이 유리해집니다. 위 계산기의 토글로 비교해 보세요.
중도상환수수료
대출 초기에 갚으면 수수료가 붙고, 보통 3년에 걸쳐 줄어 0이 됩니다. 이 비용은 조기상환의 이득을 깎으므로 계산에 반영해야 합니다.
가장 중요한 한 가지
이 계산은 미래에 대한 베팅입니다. 투자수익률은 가정일 뿐이고, 빚이 주는 심리적 무게는 사람마다 다릅니다. 숫자는 출발점이지 정답이 아닙니다.